人生の節目では、学校を卒業して社会人になる、親元を離れて一人暮らしをする、結婚するなどの大きなライフイベントが発生し、その際には将来を見据えた「家計管理」が必要になります。その中で、悩みどころとなるのは「どのようにお金を管理すべきか」ということでしょう。

1つの銀行口座しか使っていない（持っていない）という人も多いでしょうが、実は1つだけだと家計管理は難しいかもしれません。銀行口座を複数持ち、目的別に使い分けることで家計の管理がうまくいく可能性があります。

この記事では、複数の銀行口座を持つメリットや、口座を使い分けるコツなどを紹介します。

銀行口座を管理する上でまず押さえておきたいのが、「メインバンク」「サブバンク」という考え方です。メインバンクとは、日々の生活で必要なお金の出し入れなどで使う銀行口座を指します。給与や賞与、年金といった定期的な収入の振込先口座、家賃や光熱費、ローンなど各種引き落としのための口座として利用するのが一般的です。

一方、サブバンクとは、その名の通りメインバンクの補助的な役割として利用する口座のことを指します。貯蓄や投資といった目的に応じて用意することが多いです。

家計管理を効率的に行うには、このメインバンクとサブバンクを意識的に使い分けることが大切です。例えば、下記のような銀行口座の活用例があります。

このように、メインバンクでは定期的に入ってくるお金と、固定費として出て行くお金を管理する口座として、サブバンクではそうした生活費と切り離したお金を管理する口座としてそれぞれ利用することにより、家計管理がしやすくなります。

「管理する銀行口座は1つの方が楽なのでは？」と思う方もいるでしょうが、それだと問題が発生してしまう場合もあります。というのも、1つの銀行口座のみの利用だと、その銀行でシステム障害などのトラブルが発生した場合、一時的にお金を引き出せなくなるリスクがあるからです。また、万が一銀行が破綻した場合、預金保険制度※によって預けていた「元本1,000万円までと破綻日までの利息など」が保護される仕組みになっていますが、リスク回避の観点でも、予備の銀行口座を用意しておくことは無駄ではないといえます。

一口に銀行といっても、種類はさまざまです。大別すると「都市銀行」「地方銀行」「ネット銀行」「信託銀行」等に分類でき、それぞれ特徴が異なります。以下では、信託銀行以外の銀行の特徴についてみてみましょう。

東京や大阪などの大都市に本店を構え、全国に支店やATMを展開している普通銀行のことです。三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行といった預金や貸出金の規模が大きい、いわゆるメガバンクを指します。店舗やATMの数が多く、利便性に優れているメリットがあります。

地方銀行は各都道府県に本店を置き、その地域を中心に営業活動している普通銀行です。取引対象のメインは地元の企業や個人で、地域経済に対し影響力を持っていることが多いです。対応エリアに多くの支店を構える傾向にあり、エリア内の企業や住民に対するサービスが充実しているのが特徴です。そのエリアに長く住む人に適した銀行といえます。

ネット銀行はインターネット銀行の略称で、実店舗を構えずにインターネットを介してサービスを提供するインターネット専業銀行のこと指します。店舗型の銀行とは異なり、人件費や家賃などのコストを抑えられることから、「魅力的な金利の預金」「都市銀行などに比べると一般的に安い手数料」といったサービスを提供するところが増えています。

では実際に、どのような銀行を選べば良いのでしょうか。銀行選びのポイントをメインバンク、サブバンクに分けて解説します。

メインバンクは生活に直結していて、お金の出し入れの頻度が最も多くなる口座なので、利便性の高さを最優先に考えて選ぶのが大切です。自宅や会社の近くに店舗やATMがある銀行が良いでしょう。どこに引っ越しても、あるいは職場が変わっても困らないように、全国に支店やATMを展開している規模の大きい銀行が便利です。

また、預け入れや引き出し、振り込み時に発生する各種手数料も、銀行口座選びでは重要なポイントとなります。１回にかかる手数料はおおむね数百円程度ですが、それが積もり積もると大きな金額になります。手数料の累積額は少ないに越したことはないので、比較した銀行のなかで、できるだけ手数料が抑えられている銀行を選ぶと良いでしょう。

メインバンク同様、利便性や手数料の観点から選びましょう。また、サブバンク選びでは用途に応じて重視するポイントを変えることも大切です。例えば、定期預金など貯蓄用の口座として利用するのであれば金利が高くて預金残高や取引明細の照会などがしやすい銀行を、投資用の口座として利用するのであれば証券会社と連携している銀行を選ぶと良いでしょう。

また、サブバンクはインターネットバンキングを組み合わせることで活用の幅が広がります。インターネットバンキングは、店舗やATMに出向くことなくパソコンやスマートフォンを使って振り込みや預金残高・入出金明細の確認などが利用できるので、とても便利です。サブバンク選びでは、このインターネットバンキングを提供しているかどうかも一つのポイントになるでしょう。

ちなみに、東京スター銀行のスターワン口座は全国の都市・地方銀行、セブン銀行、ゆうちょ銀行、信用金庫、信用組合、コンビニエンスストアなどに設置のATMでお引き出し手数料が月8回まで実質0円^※1です。

また、他行振込もネットでのお取り引きであれば、スターワン口座をお持ちで下記「1.」「2.」の条件を満たす個人のお客さまについては振込手数料が月5回まで実質0円^※2というだけでなく、給与振込口座に指定することでスターワン円普通預金の金利が通常の250倍になります^※3。

さらにインターネットバンキングも取り扱っており、いつでもどこでも簡単な操作でさまざまなサービスを利用できます。コロナ禍により生活様式が大きく変わった中、自宅にいながら「口座開設・住所変更」「振込・振替・残高照会」「運用相談」などが利用できるので、サブバンクをお探しの方はぜひご検討ください。

【ワンポイントアドバイス】

もし現在ご利用中の銀行口座に光熱費等の引き落としが設定されているため、「今さらメインバンクの変更は手間がかかる」とお悩みの方でもご安心ください。
メインバンクへの変更も簡単に行うことができるので、ぜひご検討ください。

家計管理を無理なく長期にわたって継続していくにあたり、銀行口座を使い分けるのが賢い方法といえます。メインバンクには利便性に優れ、比較した銀行のなかで手数料が安い銀行を意識して選ぶことが大切です。まずは日常的に利用するメインバンクを選び、必要に応じてサブバンクも活用してみてはいかがでしょうか。

以上

【ライター情報】
蛯沢 路彦

早稲田大学教育学部卒業。出版社勤務などを経て独立後、月刊誌「FX攻略.com」の編集長、その版元の株式会社Wa plus代表取締役を務める。退任後、マネー誌やウェブメディアにおいて、金融・経済の分野を中心に執筆活動を続ける。2020年11月、株式会社イノベクションを創業。

早稲田大学教育学部卒業。出版社勤務などを経て独立後、月刊誌「FX攻略.com」の編集長、その版元の株式会社Wa plus代表取締役を務める。退任後、マネー誌やウェブメディアにおいて、金融・経済の分野を中心に執筆活動を続ける。2020年11月、株式会社イノベクションを創業。