住宅をめぐる金融商品として住宅ローンがありますが、住宅ローンとリバースモーゲージでは、どこが違っているのでしょうか？

まず、異なるのがローンを組む際の資産状況です。住宅ローンの場合はこれから家を買うのに対し、リバースモーゲージの場合はすでに所有しています。

また、お金を借りる商品であっても目的が異なります。住宅ローンは、お金を借りて手に入れたご自宅を担保とし、毎月コツコツと元本と利息の返済を続けます。対して、リバースモーゲージはもともとご自身の所有物だったご自宅を担保にお金を借りて、ご契約者さまが亡くなった時点で返済方法をご選択いただくことになります。

住宅ローンとリバースモーゲージには上述のような違いがあります。リバースモーゲージは空き家対策や、将来的に子どもが実家を受け継ぐ意思はまったくないなど、むしろマイホームが遺産になることで生じる問題への対策としても注目されています。

リバースモーゲージは、高齢者世帯の生活支援を目的に地方自治体のような公的機関が用意しているものと、民間の金融機関が個別に提供しているものに大別することもできます。どちらも基本的な仕組みは共通しているのですが、条件などがかなり異なっています。

当然ながら、公的機関は営利目的でリバースモーゲージを取り扱っているわけではないため、民間と比べて金利面が利用者に有利な設定になっているケースもあります。とはいえ、その分だけ融資条件が厳しく、ご本人さまのみならず同居人の収入状況も問われるなど、実質的に利用できるケースが限定的になってくるのが実情です。

その点、民間の金融機関が提供しているリバースモーゲージはより幅広い方がご利用できる内容となっています。

融資方法や返済方法のみならず、利用条件や担保条件、資金の使途、対象エリアなどは金融機関によって少なからず違いがあります。「どこも大差なし」と決めつけず、きちんと比較したうえで、ご自身の希望を最も満たしてくれそうなところを選ぶのが鉄則です。

例えば、遺言信託などといった特定の金融商品を利用している場合だけに対象を絞っているケースもありますし、融資条件なども異なっているのが実情です。ちなみに、東京スター銀行の「充実人生」にはそのような制約は特に設けられていません。

東京スター銀行の「充実人生」は、ご契約者ご本人契約時年齢55歳以上84歳以下（配偶者の方がいらっしゃる場合は配偶者の契約時年齢50歳以上）で、年収が120万円以上（年金収入など、長期安定的に見込める年収）、自己または配偶者名義の一戸建てまたはマンションに原則として単身またはご夫婦で住まれていればお申し込みが可能となっています。（当行担保評価額が戸建ての場合1,000万円以上、マンションの場合2,000万円以上の物件が対象です。また、当行担保評価額以外にも一定の条件がございます。）また、日本国籍の方のみならず、外国籍でも日本の永住権を持っていて国内居住の個人の方であれば対象となっています。すでに有料老人ホームなどに入居しているケースでもご相談いただけますし、担保評価が難しいマンションも融資の対象となる場合もあります。

使途についても、東京スター銀行の「充実人生」はご本人様または配偶者の方の生活にかかる資金であれば、特に細かい制限が設けられていません。例えば、医療費や介護費、老後の生活資金（有料老人ホームへの入居資金なども含む）、住宅の建替え・改築（バリアフリー住宅建築など。店舗併用住宅を含む。ただし、第三者が営業する店舗は除く）といったことにご利用いただけます。

ただし、事業目的や投資目的などのように、生活にかかる資金に該当しない場合は融資の対象外となるのでご注意ください。

このように、リバースモーゲージはシニアの方の資金ニーズに柔軟に対応できる金融商品です。しかし、金融機関によって具体的な商品性や条件などにかなりの違いが見られるので、自分に合ったものを選ぶ必要があります。

そういった点を踏まえて、東京スター銀行では幅広いニーズに応えられるリバースモーゲージとして「充実人生」を提供し、実際に多くのお客さまからご好評いただいております。老後のことに限らず、ライフプランやマネープラン全般に関して総合的に相談できますので、お金のことで少しでも不安やお悩みを抱えていたら、まずはお気軽に問い合わせてみてください。