カードローンとは、「無担保でお金を借りられる個人向けのローン商品」のことです。銀行や消費者金融業者、クレジットカード会社、信販会社などの金融機関が提供しているサービスで、ローン専用のカード等を使って利用します。カードを使って、契約時に決定した利用限度額の範囲内で資金を借り入れ・返済できることから、カードローンと呼ばれています。

カードローンは、「急に発生するイレギュラーな資金ニーズへの対応」「近い未来に発生が見込まれる一時的な費用の補填」など、幅広い場面で活用できるのが特徴です。たとえば、次のような利用シーンが挙げられます。

• 旅行やレジャー費用
• 引っ越し費用
• 車検費用
• 冠婚葬祭の費用
• 子どもの教育費用
• 病気や事故による入院費用

近いサービスに「キャッシング」がありますが、こちらはクレジットカードのキャッシング機能を指すことが多いです。キャッシングもカードローンもお金を借りることができるサービスである点は同じですが、金利や利用限度額、返済方法などが異なります。

一般的に、キャッシングよりもカードローンのほうが金利は低め、利用限度額は高めに設定されており、返済方法もいくつかの選択肢があります。

実際に、どのような人がカードローンを利用しているのでしょう。全国銀行協会の調査によると、一番多いのが会社員（事務系・技術系・その他の合計）で全体の約65％を占めています。次いで多いのが、パートやアルバイト（7％）、自営業者（6.7％）です。

また、銀行カードローン利用者2,000人のうち、1,506名が「銀行カードローン＆貸金業利用者」であると回答しています。同調査の「借入の重複利用状況」では、カードローン利用経験者のうち約42%が消費者金融、約65％がクレジットカード会社からの借入経験があると回答しており、銀行カードローン利用者の半数以上の方が重複利用を経験しています。

個人年収別に見ると、もっとも多くカードローンを利用している人の年収は201万円〜400万円以下。次いで401万円〜600万円以下となっています。この2つの層だけで過半数を占め、さらに1,000万円以上の年収であれば、カードローンを利用する割合が大きく下がっています。

同調査の結果をもとに、カードローンの使いみちについても解説します。

カードローンの使いみちとして、もっとも多いのが「生活費の不足分を補うため」で、全体の約26％を占めています。次いで、「レジャーや趣味、娯楽を楽しむため」に利用すると回答した人が約24％、その後は、給与やボーナス前の一時的な資金不足を補う目的や、所得が減少への対応、冠婚葬祭や医療費などの際に利用するケースが多く見られます。

ほかには、クレジットカードの引き落としの負担を軽減する目的で利用しているケースや、住宅ローンなどの返済を負担する目的で利用するなど、他社からの返済に充てているケースもあります。

ただ、気になるのは、特に理由もなく利用している人が全体の2.5％存在することです。このことから、現在は特に必要はないけれど、今後必要になったときの手段としてカードローンを申し込み、保有している人が一定数存在することがわかります。

カードローンのメリットとして、主に次の3点が挙げられます。それぞれ詳しく見ていきましょう。

カードローンには注意しなければならない点もあります。計画的に利用するためにも、事前にしっかりと理解しておきましょう。

カードローンは、「銀行系」と「ノンバンク系」に大別されます。それぞれ特徴が異なるので、カードローンを利用する際は、まずどちらにするかという視点で選ぶ必要があります。

一般的に、銀行系は都市銀行、地方銀行、ネット銀行、信用金庫、信用組合などが提供しているカードローンを指します。一方、ノンバンク系は文字通り銀行以外の金融機関を指し、消費者金融業者、クレジットカード会社、信販会社などが該当します。

銀行系とノンバンク系は双方にメリット・デメリットがあり、一概にどちらが良いとはいえません。そのため、利用者のニーズに適した方のカードローンを選ぶことが大切です。

たとえば、「長期の借り入れや繰り返しの借り入れを想定しているなら金利の低い銀行系」「今日、明日中にまとまった資金が必要になったらノンバンク系」という具合に、目的や利用シーンに合わせて比較・検討したうえで選ぶと良いでしょう。

ちなみに、東京スター銀行では「スターカードローンα」というカードローンを取り扱っています。来店する必要はなく、インターネットで申し込みが完結。簡単・便利な銀行系カードローンです。

東京スター銀行のカードローンに興味のある方は以下のサービスページをご覧ください。

ローンを組むことに不安を感じている方は、以下の記事を参考にしてください。

カードローンを実際に申し込む際の流れについて解説します。ここでは、東京スター銀行のカードローン「スターカードローンα」を例に解説します。申込方法の流れは各社によって異なるため、詳細は各金融機関の情報を確認してください。

仮審査は、インターネットや電話で申し込めます。事前に以下の申込条件を満たしていることを確認し、申込プランやお客さま情報、自宅情報、勤務先情報（入社年月や年収情報も含む）、メールアドレス、希望借入金額を入力（記入）して申し込みます。

仮審査に通過したら、東京スター銀行より本人確認の連絡がきます。その後、本審査に必要な書類を提出してください。インターネット上に画像をアップロードすることで提出できます。本審査に必要な書類としては以下があります。事前に準備しておきましょう。

契約手続きはインターネット上で行います。契約内容の確認後、同意手続きを行います。

手続きが完了したら、ローンカードとローンカード用の暗証番号案内ハガキが郵送で届きます。これが届いたら、東京スター銀行のATMや全国の提携金融機関ATMを利用して、借り入れや返済が行えます。

また、カードローンの契約後、東京スターダイレクトアプリを利用すれば、ローンカードが届く前でも借り入れすることができます。

カードローンは、無担保で簡単・スピーディーにお金を借りられる便利なサービスです。メリットや注意点を理解したうえで、計画的に利用すれば、さまざまなシーンで役立ちます。銀行系とノンバンク系の2タイプに分類されるので、自分にとってメリットが大きいサービスを選んで利用しましょう。

なお、既に複数のカードローンを利用していて、「月々の返済負担が大きい」「返済の管理が煩雑」という状況であれば、「おまとめローン」という選択肢もあります。複数のローンを一本化することにより、毎月の支払額の軽減が期待できる※ほか、煩わしい返済の手間を省くことも可能です。