日本は「国民皆保険制度」を採用しており、会社員などは勤務先を通じて社会保険（健康保険）、自営業・農林漁業などの人は国民健康保険と、原則的に全ての国民が公的医療保険に加入しています。そのため、医療費の実質的な自己負担割合は1〜3割（年齢や所得によって異なる）となります。

ただし、中には公的医療保険が適応されない項目もあり、それらの費用は全て自己負担となります。例えば、先進医療、自由診療、入院時の差額ベッド代、食事代などがあります。

それでは一般的な病院に入院した場合、自己負担費用はどのくらいになるのでしょうか？　生命保険文化センターが実施した「令和元年度 生活保障に関する調査」によると、入院時の自己負担費用の平均は208,000円（治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費や衣類、日用品費などを含む）となっています。

これはあくまで平均の金額であり、当然ながら、治療内容や入院期間によってはこの金額より低くなることもありますが、入院が長期化すればするほど自己負担する金額は大きくなる可能性があります。

高額な医療費に対する備えが十分でなかった場合、突発的な病気やケガによる入院などで医療費がどうしても払えないというケースが出てくるかもしれません。また、病院に行かなければならないのに、給料日前だったり、大きな買い物をしたばかりだったりなどの事情で手持ちが少ない…という状況もあり得ます。そのようなときは、公的制度を利用することによって自己負担額を減らすことができるかもしれません。以下では、医療費が高額になってしまった際に使える制度を紹介します。

＜�@高額療養費制度＞

医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額（自己負担限度額）を超えた分が、後から払い戻される制度です。自己負担限度額は年齢や所得水準によって異なります。

例えば、69歳以下で年収約370〜約770万円の方が、1か月あたり50万円の医療費がかかった場合、自己負担額は通常の「3割負担」で15万円になるところ、高額療養費制度を活用することで8万円程度に負担を軽減することができます。

＜�A自立支援医療制度＞

心身の障害に対する医療費の自己負担額を軽減する制度です。都道府県や指定都市が実施主体として運用されています。この制度を活用することで、医療費の自己負担額が原則1割まで軽減されます。所得に応じて1か月あたりの自己負担額が設定されており、低所得者ほど低くなります。

上記で紹介した制度以外にも活用できる公的制度はありますので、気になった方はお住いの地域のホームページや役所などに問い合わせてみるとよいでしょう。

上記に挙げた公的制度が利用できず、どうしても医療費を支払うことができない場合はどうすれば良いのでしょうか？　以下の三つの対処法が考えられます。

＜親族に相談する＞

自分で医療費を支払うことができない場合に、親族に相談するという方法です。事情を説明すれば立て替えてくれるケースもあるでしょう。医療費が高額になり、払えないかもしれないと思ったら、早めに相談することが大切です。

＜病院に分割払いや後払いの相談をする＞

医療費が払えないときは、病院に相談してみるのも一つの選択肢です。医療機関によっては、分割払いや支払いの先延ばしに応じてくれる可能性もあります。支払いが苦しくて困っていることを正直に告げれば、ベストな対処法をアドバイスしてくれるかもしれません。

＜医療ローンを検討する＞

医療費は、医療ローンを組んで支払うこともできます。医療ローンとは、高額な治療費がかかる医療行為を受ける際に利用できるローンのことで、多くの場合、借り入れ先は病院と提携している銀行などの金融機関になります。
また、医療ローン以外にも銀行の一般的なカードローンやフリーローンを利用するのも一つの手です。これらは基本的に資金使途が自由^※1なので、医療費の支払いにも充てることができます。ただし、いずれのローンも公的な制度とは異なり利息が発生します。その後の返済が家計を圧迫するリスクがあることを認識しておく必要があります。東京スター銀行では、カードローンとフリーローンのご用意がございますので、状況に応じてお選びいただけます。

• ※1事業性を除く

病気やケガによる治療や入院は、予期せぬタイミングで起こることが多いものです。仮に入院となってしまうと平均で約20万円もの費用が必要となり、場合によっては支払えないことも考えられます。そんなときは、まず公的制度の利用を検討しましょう。高額療養費制度や一部負担金免除制度などを活用すれば、自己負担額を抑えることが可能です。

もし公的な制度が使えないのであれば、できるだけ早めに親族や病院に相談してみましょう。もしくは、各種ローンの利用という手段もあります。どうしても入院が必要となった場合は、まずは適切な治療を受けることが大原則です。様々な手段があるので、ご自分に合う方法を検討してみてはいかがでしょうか。