「借り換え」とは、現在利用しているカードローンから、それよりも金利の低い別のカードローンに乗り換えることです。例えば、いまA社のカードローンで100万円（金利18.0％）の借り入れがあるとします。このA社から借りている100万円を、より金利の低いB社から新たに借り入れする100万円（金利13.0％）で全額返済し、以降はB社に返済していくのが借り換えです。借り入れ額自体は100万円と変わりませんが、金利が18.0％から13.0%に下がることで、その分の利息負担が減り、返済総額を抑えることができます。

借り換え

カードローンについてより詳しく知りたい方は以下の記事を参考にしてください。

「おまとめローン」とは、複数のローン会社からの借り入れを、文字通り一つにまとめるローンのことです。複数社のローンを1社に一本化することで、月々の返済額や返済総額を軽減できる可能性がある他、返済期日や返済金額を管理しやすくなるメリットがあります。

借り入れの一本化の詳細については、以下の記事を参考にしてください。

おまとめローン

審査でチェックされる可能性のあるポイントは以下となります。

カードローンの審査についてより詳しく知りたい方は以下の記事を参考にしてください。

適用金利はカードローン会社によって異なり、現在利用中のカードローンよりも金利の低い好条件のカードローンに借り換えることができれば、金利差分の利息を減らすことが可能です。例えば、同じ100万円の借り入れでも、1年間にかかる利息が金利18.0％（実質年率）の場合は180,000円、金利13.0％（実質年率）の場合は130,000円と、50,000円もの差額が生まれます（一括返済の場合）。金利の低いローンに借り換えて利息が減れば、その分、返済総額を少なくすることができるのです。

カードローン会社によって、月々の最低返済額も異なります。毎月の最低返済額が今よりも低めに設定されているカードローンに借り換えることで、毎月の返済額を抑えられるわけです。例えば、50万円の借り入れに対する最低返済額が10,000円のA社から、7,000円のB社に借り換えれば、それだけで毎月の返済額を3,000円ほど引き下げることができます。ただし、月々の返済額が減ると返済期間が伸びてしまい、結果として総返済額が増加する場合もあるので注意が必要です。

借り換えには、利用限度額を増やせるメリットもあります。カードローンの利用限度額の設定もカードローン会社によって異なるため、現在よりも利用限度額が大きいカードローンに借り換えることで、利用限度額を増やせる場合があります。利用できる枠を増やしておけば、いざというときに追加融資を受けることが可能です。

借り換えにより、既存のカードローンにはなかった便利なサービスを利用できる場合があります。カードローン会社によっては、「返済日を指定できる」「口座振替で返済可能」「提携ATMの手数料が無料」といったサービスを提供しているところもあります。利便性が高まれば、より完済を目指しやすくなるでしょう。

借り換えでは、新たなカードローン会社と契約を結ぶことになり、今一度、自分自身の返済プランを見直せるのもメリットです。利用するローン会社が変われば、金利や返済額、返済日、返済方法なども変わる可能性が高いので、それに応じた返済プランを立てるようにしましょう。

新たな借り入れ先での金利は審査で決まるため、借り換えにより必ずしも今より低い金利が適用されるとは限りません。また、仮に低金利で借り入れできたとしても、月々の返済額を少なくすると、返済期間が伸びて利息負担が膨らみます。結果的に、返済総額が増えてしまうケースも考えられるので注意が必要です。

借り換えでは、既存のローンとは別に新規でカードローンを申し込むことになります。そこでの審査に落ちてしまうと、借り換えができなくなるのはデメリットといえるでしょう。カードローンの借り換え時の審査は、既存ローンの借り入れ額や返済状況などを考慮して行われます。

カードローン会社によって、利用方法や借り入れ方法、返済方法、返済日などが異なります。借り換えすることで利用方法や返済方法が変わると、それに慣れるまでは不便に感じるかもしれません。借り換え直後は、新たな返済方法や返済日に対応できず、返済がスムーズに進められないリスクも考えられます。

現在利用しているカードローンが1社で、その金利が他社のカードローンに比べ高い場合は借り換えを検討すべきといえます。前述の通り、金利はカードローン会社によって異なり、より金利の低い方へ借り換えた方が長い目で見てお得です。なお、金利の高いカードローンを複数社利用している場合は、おまとめローンを検討しましょう。

カードローン会社ごとにサービスの内容は異なり、利便性に優れているところもあれば、そうでないところもあります。既存のローンに対し、「手数料が高い」「提携先のATMが少ない」「借り入れ方法や返済方法が限られている」といった不満があるのであれば、それを解消するサービスを提供している他のカードローン会社に借り換えると良いでしょう。

現在、利用しているカードローンの利用限度額に物足りなさを感じている人にとっても、借り換えは有効です。他のカードローン会社に借り換えることにより、利用限度額を増やせる場合があります。カードローンの利用限度額はカードローン会社によって異なり、少ないところでは最大300万円ほど、多いところだと最大1,000万円ほどです。ちなみに、カードローンは利用限度額が多いほど金利が低くなる傾向があります。

既に金利の低いカードローンを利用している場合は、今以上に低い金利に借り換えるのが難しく、借り換えのメリットを享受できる可能性は低いと考えられます。わずかな金利低下しか見込めず、利息を大きく減らすことができない場合は、無理に借換先を探す必要はないでしょう。

借り換えによって金利が低くなったとしても、そもそもの借り入れ金額が少ないと、金銭的に得する恩恵も少なくなります。前述の通り、100万円を借りた場合に1年間でかかる利息は、金利18.0％と13.0％で50,000円の差になるのですが、これが10万円の借り入れだと5,000円の差しか出ません。また、既存のローンの完済が近い場合も、同様に借り換えのメリットは小さくなります。現状の返済を負担に感じていなければ、あらためて借り換えを検討しなくても良いでしょう。

過去5〜10年以内に返済の遅延・延滞、任意整理や自己破産といった法的な債務整理をしている人は、審査に通らない可能性が高く、借り換えには向いていないといえます。無理にカードローンを申し込んでも時間や手間が無駄になってしまうので、見送った方が良いでしょう。どうしても借り換えたいという場合は、事前に信用情報機関で信用情報を確認するなどの対策が必要でしょう。

ローンを組むことに不安を感じている方は、以下の記事を参考にしてください。

カードローンの借り換えを成功させるには、いかに条件の良い借換先を選べるかが重要です。借換先を選ぶ際は、次の2つのポイントについて既存のローンと比較して決めるのが良いでしょう。

カードローン会社は、法律で定められた上限の範囲内で金利を独自に設定しています。利用中のカードローンよりも金利が高いところに借り換えても意味はないので、必ず金利が低くなるカードローンを選ぶようにしましょう。

カードローンは、「約定返済額」と呼ばれる利息を含めた最低限の返済額を、毎月返済期日までに返済するのが基本です。約定返済額は、一般的に借り入れ残高に応じて決まるのですが、その設定方法はカードローン会社によって異なります。同じ借り入れ残高でもカードローン会社が違えば、最低返済額も異なるということです。毎月の返済負担を抑えたい場合は、今よりも約定返済額が低いカードローンを選ぶ必要があります。

カードローンの借り換えを行う際は、事前にその目的を明確にしておかなければなりません。目的が曖昧なまま安易に借り換えると、今よりも返済負担が大きくなる、使い勝手が悪くなるなど、失敗する可能性が高まるからです。目的がはっきりしていれば、毎月の返済額を減らしたいからA社、返済総額を減らしたいからB社、利便性を高めたいからC社…という具合に、目的に合った借換先を選ぶことができ、それが成功につながります。

借り換え＝ゴールではありません。仮に希望通りの借り換えができたとしても、その後カードローンを予定通り完済できなければ、本当の意味での成功とはいえないでしょう。あくまでも最終的な目的は完済であり、借り換えた後もそこを目指して計画的に返済を続けていく必要があります。

複数の借り入れをスッキリさせるためのコツが気になる方は以下の記事を参考にしてください。

この記事を通して、カードローンの借り換えによるメリットやデメリットを理解できたでしょう。自分に借り換えが向いているのか、それとも向いていないのか、はっきりと見えてきたのではないでしょうか。実際に借り換えにチャレンジするのであれば、目的をきちんと明確にして、それに適したカードローンに借り換えるようにしましょう。そうすることで、借り換えのメリットを最大限に引き出すことができるはずです。

東京スター銀行が提供する「スターカードローンα」は、全ての手続きがインターネットで完結できます。10万円〜1,000万円（10万円単位）まで、お客さまのニーズに合わせてご活用いただけます。

また、「おまとめローン（スターワン乗り換えローン）」では複数のローンを一本化して確実な完済を目指すことができます。最大利用限度額は1,000万円と多く、正社員の方はもちろん、契約社員や派遣社員の方でも利用できるのが特徴です。

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