リバースモーゲージとは?その特徴に注目して活用しよう

東京スター銀行記事イメージ

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1.そもそも、リバースモーゲージとは簡単にいうとどんなもの?

「充実したセカンドライフを送るためのお金が必要だが、自宅(持ち家)以外に有用な資産がない」という場合、どうすればよいでしょうか?ご自宅を相続させるつもりはなかったとしても、ご自宅を売却してお金をまかなうのでは、自分の住む場所がなくなってしまいます。

しかし、リバースモーゲージならお金をまかなうことができるうえ、住む場所がなくなってしまうこともありません。ご自宅を担保にお金を借りることができるのですが、その後も自宅にもずっと住み続けることが可能です。

リバースモーゲージの「リバース」とは「逆」「後方」を意味します。通常の住宅ローンは、決められた期間、毎月返済することで、借入残高が次第に減少していき、期間の最後には残高がゼロとなるのに対し、リバースモーゲージは終身の利用が可能で、一定の枠内で都度借り入れを行うことができ、借入残高が次第に増加していくことから「逆住宅ローン」とも呼ばれています。

また、リバースモーゲージは、ご契約者様がお亡くなりになった後に契約が終了となり、元本の返済は預貯金や自宅売却代金などを通じて行われます。なお、利息の支払いについては、毎月お支払いいただくタイプと、借入残高に組み入れられ、元本とあわせて最後にお支払いいただくタイプがあります。

すぐに手放すつもりはないものの、自宅の資産価値を活かして現金を借りたいというニーズに応えるのがリバースモーゲージです。

融資される資金は一括払いだけでなく、必要に応じて少額ずつお受け取りいただくことも能です。ただし、取り扱い金融機関や契約の形態によって異なってくるので、あらかじめきちんと確認しておいた方がよいでしょう。

2.リバースモーゲージには、どんなメリットがあるの?

リバースモーゲージは簡単にいうと、「充実したセカンドライフを送るためのお金が必要」というニーズと、「自宅をすぐには売りたくない」というニーズをともに満たしてくれる金融商品で、それが最大のメリットとなっています。

リバースモーゲージのメリットに着目し、公的年金だけでは心細いという方が老後の暮らしを支えるために利用するケースがよく見受けられます。また、リバースモーゲージで受けた融資は少額の生活資金だけでなく、まとまって必要な資金にも充てられるようになっており、その点もメリットだといえるでしょう。

リバースモーゲージは、まとまったお金が必要となるケースが多い老人ホームの入居一時金をまかなうためや、住宅ローンの返済資金に充てることもできます。

3.リバースモーゲージは、どういう人にピッタリ?

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リバースモーゲージはもっぱらシニアの方向けに提供されている金融商品です。先に触れたように老後の生活費や介護施設への入居資金の確保等を目的に利用するのに適しているといえます。

しかし、ご自身の先々のことについて悩んでいるシニアの方だけでなく、その子どもたち世代からも注目されています。たとえば、遠方に別居していて頻繁には顔を出せない一方で、実家を相続するつもりはないという方が先々で親が要支援・要介護状態となった場合のことを念頭に置き、リバースモーゲージの利用を持ちかけるケースも見られます。

要支援・要介護状態には至らなかったとしても、子どもが相続するつもりのない実家はいずれ空き家となってしまう可能性があります。言い換えれば、リバースモーゲージの活用が広がれば、すでに日本で社会問題化している空き家問題の解消に結びつく可能性もあるでしょう。

4.リバースモーゲージで、注意すべきポイントとは?

ここまではリバースモーゲージのメリットを中心に解説しましたが、デメリットも存在しています。ここでは、どういった点に注意すべきかについて見てみましょう。

まず挙げられるのは、途中で金利が上昇した場合には当初の見込みよりも支払う利息が増える可能性があることです。加えて、地価の下落に伴って担保評価額が低下することも考えられます。しかし取り扱い金融機関では、そういった事態を想定して融資極度額を決定していますのでご安心ください。

さらに、配偶者や子どもなどと暮らしていた場合、ご契約者様の死去に伴って自宅を売却されると、住む場所を新たに確保する必要が生じるケースもありますが、その場合は相続人(配偶者など)が契約を引き継ぐ仕組みもあります。

5.リバースモーゲージを上手く活用して充実した人生を!

おさらいすると、持ち家に住み続けながら、それを担保に必要な資金を調達できるのがリバースモーゲージの何よりの魅力です。シニアのお客さまが今後のマネープランを練るうえで、十分検討に入れてもよい金融商品ではないでしょうか。

ただし、後半において指摘したように、いくつかの注意点があることも確かです。
お客さま自身の人生設計をベースにしながら、メリットとデメリットの両面を踏まえてぜひご検討してみてはいかがでしょうか。

6.東京スター銀行へお気軽にご相談ください

東京スター銀行ではリバースモーゲージに「充実人生」という商品名がつけられているように、個々のライフプランやマネープランに応じた適切な活用についてアドバイスさせていただいております。「充実人生」は2005年から取り扱いを始め、現在ではおかげさまで業界トップの取り扱い件数を誇る商品として、多くの皆さまにご利用いただいております。東京スター銀行は老後を含めた人生の見通しを念頭に置いた総合的なライフプランやマネープランについて気軽に相談できる金融機関です。ぜひお気軽にお問い合わせください。

  • ※ 2019年リバースモーゲージ累計融資残高(当行調べ)

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